Kasa na konto Pieniądze muszą się zgadzać

Nie ulega najmniejszej wątpliwości, że na wszystkie piękne chwile, jakie daje nam życie, dostajemy równie dużo zobowiązań finansowych, bardzo często nagłych i całkiem dużych. Nie zawsze niestety jesteśmy w stanie samodzielnie sprostać niektórym wydatkom. Często zdarza się, że konieczne jest nagłe leczenie, zakup drogich lekarstw, remont przeciekającego dachu czy wymiana samochodu, bo poprzedni uległ poważnemu wypadkowi. Mowa tutaj w wielu przypadkach o bardzo dużych kwotach, na które nie zawsze możemy sobie pozwolić. I tutaj pojawiają się kredyty gotówkowe, a więc usługa, którą oferuje praktycznie każdy obecny na rynku bank, począwszy od całkowicie świeżych zawodników, skończywszy na firmach z wieloletnią tradycją i ugruntowaną pozycją w świecie finansów i bankowości. Z racji tak intensywnej konkurencji i tak wielu powstających coraz gęściej placówek nie da się ukryć, że cała branża nieustannie się rozwija, z roku na rok przynosząc klientom coraz więcej ciekawych rozwiązań, ofert, alternatyw i usług, wśród których każdy może znaleźć coś, co go w pełni usatysfakcjonuje.

Jak wybrać bank?

Zanim jednak udamy się do banku celem złożenia wniosku o udzielenie kredytu, bardzo ważne jest wybranie odpowiedniej placówki, a możesz to zrobić na przykład dzięki pomocy kredytomania.eu. Z racji istnienia na rynku wielu firm oferujących usługi bankowe bardzo trudno połapać się w tak licznych ofertach, ale zdecydowanie warto poświęcić dużo czasu na przeglądanie ofert i dopasowywaniu ich warunków do siebie. Dobrze jest także udać się do banku i osobiście porozmawiać z konsultantem, który najprawdopodobniej bez większych problemów dopasuje do nas idealne warunki kredytu. Nie można jednak zapomnieć o tym, że przed potencjalnymi kredytobiorcami stoją także pewne wymagania, które bez wątpliwości trzeba spełnić, by ubiegać się o wzięcie kredytu. Są to zdolność kredytowa oraz historia kredytowa.

Długoterminowo znaczy dobrze?

Przy ubieganiu się o kredyt opiewający na znaczną sumę, na przykład w celu budowy domu lub zakupu samochodu, warto pomyśleć nad rozbiciem okresu jego spłaty na kilka lub nawet kilkanaście lat. Aktualnie banki coraz częściej odchodzą od udzielania kredytów na dwadzieścia czy dwadzieścia pięć lat, nie znaczy jednak, że nie jest to zupełnie możliwe. Normą jednak jest dziesięć, dwanaście czy piętnaście - tutaj nie powinno być większych problemów. Należy pamiętać jednak o pewnej ważnej zależności - im spłata kredytu opiewa na więcej rat, tym większe jest oprocentowanie, a zatem ostateczne koszty kredytu, które mogą urosnąć do takiego stopnia, że będziemy bardzo negatywnie nimi zaskoczeni. Dlatego warto przemyśleć tę kwestię i zdecydować się na formę kredytu, która będzie odpowiadać nie tylko naszym wymaganiom i marzeniom, ale przede wszystkim naszym możliwościom finansowym. Nie należy podejmować decyzji pochopnie, z gorącą głową. Trzeba zachować rozsądek i rozwagę, bowiem mowa o bardzo ważnym zobowiązaniu.

Chwilówki to w dalszym ciągu popularny model uzupełnienia budżetu domowego. Rynek kredytów krótkoterminowych (konsumpcyjnych) występujących w parabankach przekształcił się w bardziej zaufany format, również pod kątem prawnym. Parabanki analizują zdolność kredytową klienta praktycznie w identycznej strukturze, jak ma to miejsce w bankach detalicznych. Dlaczego to takie istotne? Myślę, że dowiesz się tego dzięki www.17bankow.com.

Odpowiedzialność kredytodawcy przy analizie zdolności kredytowej

Ustawa o kredycie konsumenckim w pewien sposób narzuca obowiązek do oceny zdolności kredytowej konsumenta. Analiza służy do wykluczenia ryzyka, a także do odrzucenia wniosków klientów, którzy nie poradzą sobie ze spłatą nawet krótkiego zobowiązania. Można założyć, że ocena zdolności kredytowej służy instytucji pożyczkowej oraz samemu pożyczkobiorcy. Jeżeli negatywnie oceniony kredytobiorca chce otrzymać dodatkowe pieniądze musi poprawić dochody, wiarygodność w BIK, spłacić dotychczasowe zadłużenie. Konsument w obecnych realiach nie jest w stanie naciągnąć rzeczywistości ekonomicznej, ponieważ kluczowe dane na temat sytuacji finansowej przechowuje BIK (Biuro Informacji Kredytowej). Do BIK otrzymasz wgląd po szybkiej rejestracji, w której wymaga się drobnego przelewu potwierdzającego dane.

Czy odmowa udzielenia chwilówki wyklucza całkowicie ze współpracy?

Odmowa udzielenia chwilówki to nie koniec świata. Jeżeli nie dojdzie do współpracy parabank powinien dostarczyć informacje niezbędne do poprawy budżetu. Jedno odrzucenie nie wyklucza kredytobiorcy z rynku krótkoterminowych pożyczek, co jest bardzo ważnym założeniem. Prym wiodą chwilówki internetowe, gdzie weryfikacja jest uproszczona, ale w dalszym ciągu wymaga zachowania norm ustawowych. Chwilówka nie różni się, co do formy udzielenia od zwykłego kredytu gotówkowego, a parabanki zbliżają się pod względem bezpieczeństwa analizy klienta do banków. To powoduje stopniowe wykluczenie najbiedniejszych kredytobiorców. To jeden z powszechnych problemów.

Do analizy zdolności kredytowej powinieneś się przygotować. Najszybciej zrobisz to przez rejestrację w BIK i przez monitorowanie historii spłaty dotychczasowych zobowiązań. BIK podaje ogólną punktację umożliwiającą pozyskanie wartościowych zobowiązań w możliwie najkrótszym czasie.

Zaciągnięcie chwilówki nie wymaga spełnienia wielkich wymagań, nawet dotyczących potwierdzenia wiarygodności ekonomicznej. Wiele firm pożyczkowych stosuje prosty system oświadczenia woli w związku z osiąganymi dochodami. W niektórych przypadkach pojawia się zatem potrzeba przedłużenia spłaty docelowo przecież mocno krótkoterminowego zobowiązania. Jak to zrobić, aby nie narazić się na ogromne koszty?

Przedłużanie, czy rolowanie mikropożyczek?

Przede wszystkim nadmiernymi kosztami przedłużania chwilówek nie musisz się w ogóle martwić ze względu na ograniczenia stawiane bezpośrednio przez ustawę antylichwiarską. Parabanki przez ustawę raczej wycofują się z przedłużania lub proponują tylko jednorazową opcję. Rolowanie w aktualnym standardzie prawnym zastępuje refinansowanie chwilówki. Co to oznacza w praktyce? Refinansowanie to pozyskanie chwilówki w innej instytucji, na lepszych warunkach. Spłata chwilówki drugą chwilówką to popularna praktyka dla osób zagrożonych ekonomicznie. Nie jest to jednak dobra zależność dla budowania pozytywnej historii kredytowej. Niektóre firmy tworzą dodatkowe spółki, aby obsługiwać właśnie takich klientów i zarabiać więcej, poza limit ustawowy, często na granicy prawa.

Prawidłowa ocena zdolności do spłaty chwilówki to podstawa

Jeżeli prognozujesz, że potrzebujesz przedłużenia chwilówki to najprawdopodobniej pomyliłeś się w ocenie ekonomicznej i nie stać cię na zadłużenie, nawet w mikro formie. Chwilówkę przedłużysz odpłatnie. Oferty promocyjne zostały praktycznie wykluczone ustawą antylichwiarską. Płatność zbliża cię do limitów kosztów określonych w ustawie i pogarsza w pewien sposób wiarygodność u danego pożyczkodawcy.

Wydłużenie okresu spłaty chwilówki bardzo korzystne dla klientów

Okazuje się, że niektóre firmy pożyczkowe wychodząc do bardziej ryzykownych klientów zaproponowały system spłaty do więcej niż 60 dni. W porównywarkach można spotkać już chwilówki do 120 dni, a nawet do roku, co jest wręcz unikalnym założeniem zbliżającym chwilówki do pożyczek ratalnych. Dzięki rozłożeniu chwilówki na więcej rat nie stracisz płynności, nawet w przypadku chwilówki 1000 złotych, a dochodach miesięcznych na poziomie 2000 zł.

Lepiej spłacić niż komunikować się z działem windykacji

Najgorsze, co możesz zrobić to nie spłacić chwilówki, nawet w bardzo trudnej sytuacji ekonomicznej, ponieważ spotkasz się z windykatorem, który wymusza wręcz niestandardowe opłaty za podejmowane działania. Przedłużanie pożyczki to ostateczność, zarówno dla klienta, jak i samej firmy pożyczkowej.

Kupujemy auto ale niestety nie stać nas na sfinalizowanie go z własnych środków. Wówczas nie pozostaje nam nic innego jak skorzystać z kredytu. Tych jak się okazuje na polskim rynku jest mnóstwo i z pewnością każdy znajdzie dla siebie coś odpowiedniego. Możemy skorzystać zarówno z kredytu gotówkowego który tak naprawdę może zostać przeznaczony na dowolny cel, ale również z typowego kredytu samochodowo który jest przeznaczony tylko i wyłącznie na kupno auta. Zanim jednak wybierzmy najlepszą dla siebie ofertę powinniśmy zapoznać się z najważniejszymi parametrami danego kredytu. Jeśli zrobimy o dokładnie możemy mieć pewność że unikniemy wiele niepotrzebnych problemów szczególnie takiego kiedy dowiemy się że nasze zobowiązanie jest większe niż spodziewaliśmy się tego pierwotnie. Kwestie na które musimy zwrócić uwagę przy wyborze kredytu to przede wszystkim prowizja za udzielenie kredytu, oprocentowanie, dodatkowe ubezpieczenie kredytu, a także wysokość wkładu własnego.

Trzy typy kredytu samochodowego

Standardowy – kredyt samochodowy wiąże się z comiesięczną spłatą rat kapitałowo odsetkowych. Bank ustali dla nas indywidualny wkład własny. Okres spłaty tego zadłużenia wynosi od kilku miesięcy do kilkunastu lat.

Jednoratowy – inaczej jest to kredyt 50/50 bądź też 60/40 to zadłużenie nie jest oprocentowane co jest jego wielką zalet. Kredyt spłacany jest w dwóch rata pierwsza przynajmniej połowa auta, kolejna spłacana jest po upływie kilku lat. Musimy jednak zapłacić prowizję oraz wykupić ubezpieczenie na życie.

Kredyt balonowy – ten kredyt udzielany jest na krótki okres od 24 miesięcy do 60 miesięcy. To finansowanie jest podzielone na trzy części, na początku wpłacamy wkład własny, natomiast pozostała kwota rozłożona zostaje na raty miesięczne ostatnia rata jest największa i wynosi od kilkunastu procent nawet do połowy wartości samochodu. Ostatniej raty balonowej nie musimy spłacać możemy natomiast zwrócić samochód bądź wymienić go na nowy. To rozwiązanie jest idealne dla osób które nie przyzwyczajają się do swoich samochodów i lubią je często wymieniać. Co więcej wymieniając auto na nowe nie musimy martwić się o to czy znajdziemy kupca na swój poprzedni pojazd.

Zaciąganie chwilówek za pośrednictwem Internetu jest – nawet dziś – nie do pomyślenia dla wielu potencjalnych pożyczkobiorców. Tymczasem firmy pożyczkowe (w przeciwieństwie do banków) wprowadziły już szereg aplikacji mobilnych, które idą krok dalej. To dzięki nim możliwe jest pożyczenie pieniędzy bez konieczności uruchamiania komputera i – co równie ważne – z każdego miejsca w świecie.

Pożyczka przez aplikację – zalety i możliwości

Szybkość to pierwsze kryterium, które sprawia, że tak chętnie zaciągamy chwilówki za pośrednictwem urządzeń mobilnych. Przejście do aplikacji i złożenie wniosku ogranicza się (zwłaszcza w przypadku stałych Klientów) do jedynie kilku dotknięć ekranu. Co więcej, uproszczone metody weryfikacji jeszcze bardziej przyspieszają ten proces.

Dostępność to kolejny czynnik, który jest bardzo chętnie przytaczany przez zwolenników pożyczek przez smartfony. Argument ten jest zgodny z prawdą, ponieważ korzystanie z aplikacji wystarczy dostępu do telefonu, który z reguły jest bardziej poręczny niż laptop, czy też komputer stacjonarny.

Pożyczka przez aplikację – wady i zagrożenia

Trudność w wypełnianiu formalności to jedna z największych wad korzystania z aplikacji pożyczkowych. Rejestracja i złożenie wniosku to czynność, której realizacja na niedużym ekranie smartfona jest trudna i czasochłonna. W takiej sytuacji o wiele łatwiejsze będzie skorzystanie z komputera osobistego, który zapewnia dostęp do klawiatury i myszki.

Trudności w początkowej weryfikacji Klienta to kolejna wada pożyczek przez smartfon. W większości firm pojawia się konieczność przesłania na maila skanu własnego dowodu osobistego, co w przypadku telefonu jest niemożliwe. Oczywiście można ten problem ominąć, robiąc np. zdjęcie dokumentu.

Nieczytelność to kolejna wada wielu aplikacji. W niektórych przypadkach wciąż są to pomniejszone wersje standardowych stron internetowych, co czyni korzystanie z nich jeszcze trudniejszym. Nawiasem mówiąc, nie warto korzystać z narzędzi, które nie są dostosowane do urządzeń mobilnych.

Podsumowujac, korzystanie z aplikacji pożyczkowych jest wygodne, ale niesie ze sobą również pewne zagrożenia. Wydaje się jednak, że rozsądne korzystanie z tych narzędzi, eliminuje większość związanych z tym problemów.