Kiedy można bez problemu zaciągnąć kredyt?
Korzystanie z rynku kredytowego wymaga uwagi kredytobiorcy. Zaostrzenie norm prawnych w zakresie ograniczenia kosztów pozaodsetkowych w umowach kredytowych prowadzi do sytuacji, gdzie wielu klientów jest po prostu wykluczonych ze względu na zbyt małe dochody lub inne wskaźniki ekonomiczne. Kiedy tak naprawdę możesz bez problemu zaciągnąć kredyt gotówkowy?
Sytuacja majątkowa dłużnika i optymalizacja wskaźników płynności to bardzo ważne punkty do analizy. Sytuacja majątkowa to przede wszystkim możliwość wniesienia dużych zabezpieczeń do umowy kredytowej, wysokie i stabilne dochody pochodzące z umowy o pracę na czas nieokreślony, ograniczenie wydatków na czas spłaty zobowiązania, a także stosunkowo mała liczba domowników. Przed zaciągnięciem kredytu gotówkowego dokładnie przeczytaj regulamin usługi, a także dotychczasowe opinie klientów. Dobrze, jeżeli sprawdzisz samodzielnie publiczne rejestry dłużników w poszukiwaniu własnych danych. Dobrze, jeżeli zaciągasz nawet drobny kredyt gotówkowy na początku kariery zawodowej, ponieważ dzięki temu kształtujesz pozytywną historię spłat zobowiązań. Bez historii kredytowej trudno mówić o kredycie gotówkowym bez dużych zabezpieczeń. Kredyt gotówkowy zaciągasz bez problemu po przedstawieniu jasnej dokumentacji w zakresie dochodów i sytuacji majątkowej. Zabezpieczenie to wartość zawsze wyższa od kosztów kredytu. Porównywanie wartości zabezpieczenia do kwoty kredytu jest obowiązkowe. Po prostu widzisz, na co możesz sobie pozwolić w danym momencie. Przed pozyskaniem ważnego kredytu najlepiej w ogóle zrezygnować z karty kredytowej, pospłacać zaległe mandaty i inne zobowiązania. Banki komercyjne monitorują bowiem nie tylko bazy w Biurze Informacji Kredytowej, ale także w Biurze Informacji Gospodarczej.
Standardowo masz do dyspozycji nie tylko banki komercyjne, ale również firmy pożyczkowe, czy portale z pożyczkami społecznościowymi i pośredników. Korzystanie z pośrednika kredytowego to często dobra alternatywa. Niezależny doradca dobiera pożyczki gotówkowe nie tylko w instytucjach finansowych, ale też u inwestorów indywidualnych. Teraz faktycznie z każdym człowiekiem możesz podpisać umowę pożyczki na podstawie norm z kodeksu cywilnego.
Dlaczego obserwacja stóp procentowych jest ważna przy zaciąganiu kredytów?
Polityka monetarna nadzorowana przez Narodowy Bank Polski (NBP – bank centralny) jest jednym z kluczowych elementów podczas podejmowania decyzji o zadłużeniu krótko lub długoterminowym. Banki centralne ustalają stopy procentowe, aby optymalizować nie tylko akcję kredytową, ale również zarządzać wartością waluty, czy innymi procesami makroekonomicznymi wpływającymi na zainteresowanie inwestorów międzynarodowych. Można powiedzieć, że odpowiednia wysokość stóp procentowych gwarantuje optymalny poziom inflacji. A to przekłada się na zadowolenie społeczne, większy potencjał zarobkowania, prowadzenia biznesu i inne podobne kwestie.
Niskie stopy procentowe pobudzają rynek kredytów
Niskie stopy procentowe to najlepszy okres dla wszystkich kredytobiorców, ponieważ w takich warunkach dowolne zobowiązanie kosztuje po prostu mniej. Z drugiej strony przy niskich stopach procentowych oszczędzanie na lokatach bankowych zupełnie się nie opłaca, co widać w kraju od ponad dziesięciu lat. W Polsce niskie stopy procentowe pojawiły się praktycznie po wystąpieniu kryzysu finansowego w Stanach Zjednoczonych, na poziomie lat 2007 – 2009, kiedy było już wiadomo o bankructwie Lehman Brothers, czy innych banków inwestycyjnych. W Stanach Zjednoczonych przed kryzysem dało się zauważyć tendencję do udzielania pożyczek kredytobiorcom, których nie było na to w ogóle stać. Takie ryzykowne kredyty przenoszono później na rynek kapitałowy i przekazywano ryzyko głównie inwestorom instytucjonalnym. To nie mogło skończyć się inaczej, jak tylko krachem. Niskie stopy procentowe na razie się nie zmienią, prawdopodobnie przez kolejne dwa lub nawet więcej lat. Ostatnie komunikaty z Rady Polityki Pieniężnej sugerują kredytobiorcom, że nie muszą obawiać się dużych wahań polityki monetarnej. Kredytobiorca powinien obserwować nie tylko stopy procentowe, ale również poziom inflacji. Zbyt wysoka inflacja zapowiada podniesienie stóp procentowych, co odbija się na aktualizacji harmonogramu spłat praktycznie każdego zobowiązania. Banki detaliczne odpowiadają na działania NBP natychmiast. To obowiązkowa sprawa dla zachowania stabilności gospodarczej, makroekonomicznej w kraju.
Zarządzanie zadłużeniem przy dynamicznych wahaniach polityki monetarnej
Przy kredytach krótkoterminowych znaczenie stóp procentowych jest stosunkowo niewielkie, chociaż wpływa na porównywanie ofert, czy na czas wejścia do nieco większego zadłużenia, powyżej 10 000 złotych. Niższe kwoty kredytu oczywiście kosztują drożej przy wyższych stopach procentowych, ale nie tak bardzo, aby osłabić popyt. Wysokie stopy procentowe docelowo schładzają gospodarkę. Chodzi o to, aby w obiegu znalazło się mniej pieniędzy, co pozwoli uregulować poziom inflacji. Zwiększa się naturalnie zainteresowanie lokatami terminowymi, a nie pożyczkami konsumpcyjnymi. Przy zbyt wysokich stopach procentowych dochodzi do bardzo dużych strat w zadłużonych gospodarstwach domowych, które nie radzą sobie z regulowaniem rat. Trzeba zatem mocno analizować politykę monetarną, w tym kwestię zabezpieczeń majątkowych, aby nie narazić się na podobne konsekwencje. Przy wysokich stopach procentowych zdolność kredytowa w czasie udzielenia kredytu po prostu staje się niewystarczająca, a banki w dużym stopniu potrzebują wprowadzenia dodatkowych zabezpieczeń. To naprawdę sytuacja niestandardowa i wymaga wcześniejszej kontroli. Polityka monetarna waha się zgodnie z cyklem koniunkturalnym. A ten jest nieuchronny. Świadomy kredytobiorca rozumie zatem działania banków centralnych, nie tylko w kraju, ale również w przestrzeni międzynarodowej.
Lokaty bez tajemnic.
Ciekawe lokaty w Idea Banku.
Lokata Happy PRO w Idea Banku jest lokatą z oprocentowaniem równym 3% w skali roku. Jest to lokata jaką założymy na 3 miesiące wpłacając na nią od 500 do 25 000 złotych. Jeden klient może założyć tylko jedną taką lokatę. Lokata Happy Plus z bonem do fly.pl w Idea Banku to również propozycja lokaty na 3 miesiące. Wpłacimy na nią depozyt w wysokości od 10 000,01 do maksymalnie 100 000 złotych. Oprocentowanie jakie można uzyskać wynosi 2,5% w skali roku, a oprócz niego otrzymujemy bon do fly.pl w wysokości 200 złotych. Lokata dostępna jest dla wszystkich nowych klientów Idea Banku co oznacza, że jeden klient może z tej oferty skorzystać tylko jeden raz. Lokata Happy Plus w Idea Banku dostępna jest również bez bonusu, ale z takim samym oprocentowaniem. Lokata Wielki Procent w Idea Banku również ma oprocentowanie równe 2,5% w skali roku, ale jest to lokata pięciomiesięczna. Można na nią wpłacić od 500 do okrągłych 1 000 000 złotych. Lokata Bezkonkurencyjna w Idea Banku oprocentowana jest na 2,25% w skali roku. Założymy ją na kwartał wpłacając od 500 złotych do 1 miliona złotych. Lokata Skarbonka Plus również jest ofertą Idea Banku z oprocentowaniem 2,25% w skali roku. Na tą lokatę na okres 5 miesięcy możemy wpłacić również od 500 złotych do 1 miliona złotych. Z oferty mogą skorzystać tylko właściciele Konta Idealnego w Idea Banku. Można wybrać inne wersje tej lokaty. Trzymiesięczna będzie oprocentowana na 2,15%, zaś czteromiesięczna na 2,2% w skali roku. Lokata Cloud natomiast oprocentowana jest na 2,12% w skali roku. Możemy założyć ten depozyt na 3 lub 4 miesiące. Oprocentowanie nominalne jakie możemy uzyskać na tym depozycie wynosi 2,35%. Lokata na nowe środki to propozycja lokaty jaką założymy również na 3 lub 4 miesiące w Idea Banku. Oprocentowana jest na 2% w skali roku. Zakres kwot jest taki sam jak w poprzednich ofertach, a na lokatę można wpłacić nowe środki jakie są nadwyżką.
Lokata Bezkarna w Banku BGŻ Optima to depozyt na 3 miesiące z oprocentowaniem równym 3,0% w skali roku. Minimalna kwota na tej lokacie to 1 000 złotych, a maksymalna 20 000 złotych. Lokata przygotowana jest dla nowych klientów banku, którzy otwierają depozyt razem z Kontem Oszczędnościowym BGŻOptima. Konto Oszczędnościowe jest całkowicie bezpłatne. Lokata na Dobry Start w Eurobanku to lokata kwartalna oprocentowana na 3% w skali roku. Zakres kwot na lokacie to przedział od 10 000,01 do 25 000 złotych. Lokata jest dostępna w serwisie Expander. Jednym z warunków jakie trzeba spełnić, aby założyć lokatę jest założenie w Eurobanku Konta Active. Lokata Mobilna to propozycja jaką przygotował dla swoich klientów Raiffeisen Polbank. Jednym z warunków jakie muszą spełniać klienci, chcący założyć tą lokatę jest posiadanie w banku konta osobistego lub oszczędnościowego. Lokata oprocentowana jest na 2% w skali roku. Jest to depozyt trzymiesięczny na jaki można wpłacić od 1000 do maksymalnie 10 000 złotych.
Czy kredyt samochodowy się opłaca?
Efektywne finansowanie pojazdów silnikowych jest możliwe za pośrednictwem kredytów, czy atrakcyjnych umów leasingu. Kredyty samochodowe to doskonała alternatywa dedykowana osobom fizycznym, a także właścicielom działalności gospodarczych. Z jakiego powodu? O tym kilka słów w poniższym artykule.
Dlaczego warto docenić kredyty samochodowe w bankach?
W kredycie samochodowym nie ma limitów dotyczących maksymalnej kwoty. Dlaczego? Wynika to z faktu, że pojazd stanowi automatycznie zabezpieczenie w umowie, a zatem kredytodawca nie ponosi tak dużego ryzyka współpracy. Do otrzymania kredytu samochodowego potrzebujesz z reguły zaświadczenia o dochodach. Im bardziej stabilna umowa, np. umowa o pracę na czas nieokreślony, tym lepiej dla zdolności kredytowej. Akurat kredytów samochodowych udzielają banki powiązane marketingowo z danymi markami pojazdów, co umożliwia porównywanie wielu preferencyjnych ofert. Kredyt samochodowy jest tańszy od standardowej pożyczki gotówkowej. Wiele osób zastanawia się nad finansowaniem zakupu pojazdu właśnie pożyczką gotówkową. Nie jest to oczywiście bardzo złe rozwiązanie, ponieważ własność samochodu przechodzi natychmiast na kredytobiorcę w przypadku pożyczki gotówkowej. W kredycie samochodowym pojazd stanowi własność dopiero po spłacie zobowiązania. Większości kredytobiorców to jednak nie przeszkadza. Kredyt samochodowy obejmuje w praktyce wszystkie rodzaje pojazdów silnikowych, właściwie z dowolnego źródła. Leasing natomiast ma powiązanie z VAT – em, więc nie jest już tak bardzo elastyczny w niektórych warunkach. Nie ma też problemu, aby kredyt samochodowy spłacić jednorazowo bez żadnych dziwnych konsekwencji formalnych, albo dopiero pod koniec okresu obowiązywania umowy. Ogromna elastyczność w zakresie kształtowania rat to zdecydowana przewaga kredytów samochodowych na innymi formami zobowiązań.
Podsumowanie zalet kredytu samochodowego
Solidna zdolność kredytowa, wykupienie dodatkowego ubezpieczenia AC to raczej niewielkie problemy przy zaciąganiu kredytów samochodowych. Zalety to preferencyjne oprocentowanie, szansa wykupienia ciekawych pakietów ubezpieczenia przy okazji zaciągania kredytu, elastyczność w kształtowaniu spłaty, brak limitów kwotowych przy zakupie samochodu.
Oszczędzanie i inwestowanie, kluczowe różnice dla inwestora indywidualnego
Tworzenie profesjonalnego planu oszczędnościowo – inwestycyjnego to bardzo racjonalna perspektywa. Zabezpieczenie interesów gospodarstwa domowego w kraju jest wręcz obowiązkowe w związku z kryzysem systemu ubezpieczeń społecznych. W emeryturę nie wierzy już, np. pokolenie wyżu demograficznego. Tendencja pogłębia się wyraźnie. Z tego powodu warto promować jakościowe oszczędzanie, ale również inwestowanie na rynku kapitałowym. Czym zatem różni się w praktyce oszczędzanie od inwestowania, a także w jaki sposób połączyć wskazane strefy, aby uzyskać maksymalną efektywność? Odpowiedź na te pytania znajdziesz na http://www.moja-skarbonka.pl.
Czym jest oszczędzanie?
W oszczędzaniu chodzi przede wszystkim o ochronę kapitału przed inflacją, a nie o generowanie zysku. Przy oszczędzaniu na lokatach bankowych nie ponosisz absolutnie żadnego ryzyka, ale jedynie ograniczasz płynność budżetu gospodarstwa domowego. Banki detaliczne wykorzystują środki zgromadzone na lokatach bankowych do rozwinięcia akcji kredytowej, docelowo. Nie musisz naturalnie wykorzystywać lokat bankowych w złotówkach, ale także w walutach obcych. Banki międzynarodowe coraz chętniej otwierają się na klientów detalicznych z Polski. Bardzo rzadko zdarza się, aby to oszczędzanie zapewniło niezależność finansową. Jeżeli twój kapitał nie pracuje intensywnie nie masz szans na rezygnację z obecnego zatrudnienia i życia z odsetek. To możliwie tylko za pośrednictwem prawidłowych, najczęściej długoterminowych inwestycji.
Czym jest zatem inwestycja?
Inwestycja charakteryzuje się odsunięciem bieżącej konsumpcji w zamian za oczekiwany zysk w przyszłości. W inwestycjach najczęściej ryzykujesz, musisz mieć dobry plan wejścia i wejścia do konkretnego instrumentu. Bez planu wejścia i wyjścia z inwestycji nie można mówić o prawidłowym działaniu. Jeżeli nie ustawiasz, np. na Giełdzie Papierów Wartościowych zleceń stop loss, wtedy po prostu jesteś zwykłym hazardzistą. Możesz prowadzić inwestycje w obligacje korporacyjne, w obligacje skarbu państwa, w akcje spółek dywidendowych, czy w papiery wartościowe mniejszych przedsiębiorstw, często z innowacyjnych sektorów gospodarki. Inne możliwości to zakup nieruchomości pod wynajem, także na kredyt. Inwestycja to ponadto prowadzenie własnego biznesu, np. poza etatem. Łączenie inwestycji i oszczędności jest w aktualnej strukturze gospodarczej bardzo płynne. Zyski z giełdy przeniesiesz bez problemu na lokaty długoterminowe i w ten sposób ochronisz się przed oczekiwanym kryzysem finansowym. Połączeń jest naturalnie znacznie więcej.
Jak w sposób efektywny połączyć oszczędzanie z inwestycjami?
Jeszcze kilka lat temu dużą popularnością cieszyły się tzw. lokaty strukturyzowane, w których łączył się potencjał zwykłych lokat bankowych i instrumentów rynku kapitałowego, nieco bardziej ryzykownych. Lokata strukturyzowana obowiązywała przez kilka lat, była odgórnie zarządzana przez specjalistów w banku detalicznym lub u pośrednika finansowego. Do tego dochodził brak gwarancji wypracowania założonego zysku. Tak naprawdę nie musisz korzystać z gotowców, ale stworzyć własną strukturę. Wystarczy do tego bezpłatny rachunek w domu maklerskim, znajomość analizy technicznej, a także podstaw analizy fundamentalnej. Nie korzystaj jednak ze zwykłego rachunku maklerskiego, ale zainteresuj się indywidualnym kontem emerytalnym. Dzięki IKE nie zapłacisz podatku od zysków kapitałowych, jeżeli zachowasz wszystkie oszczędności do osiągnięcia wieku emerytalnego. Akurat obecnie wiek emerytalny nieco się obniżył, co jest szczególnie dobrą wiadomością dla kobiet.