Kasa na konto Pieniądze muszą się zgadzać

Jeżeli potrzebujesz szybkiej gotówki, jednym z najprostszych rozwiązań jest tzw. pożyczka chwilówka, która pozwala natychmiastowo zaspokoić niespodziewaną potrzebę finansową. Wzięcie tego rodzaju pożyczki wiąże się jednak z kosztami oraz rozmaitymi zobowiązywaniami, z których często możemy sobie nawet nie zdawa

sprawy. Na co należy zwrócić uwagę podczas porównywania ze sobą ofert chwilówek? Jak wybrać najkorzystniejszą ofertę pożyczkową? Tego dowiesz się z poniższego tekstu.

RRSO i całkowita kwota do spłaty, czyli podstawa każdej chwilówki

Podczas porównywania ze sobą ofert chwilówek należy koniecznie zwrócić uwagę na dwie liczby. Pierwszą z nich jest RRSO, czyli rzeczywista roczna stopa oprocentowania, która stanowi procentowy wskaźnik całkowitego rocznego kosztu pożyczki ponoszonego przez pożyczkobiorcę. Innymi słowy, im wyższe RRSO, tym większe koszty poniesiesz podczas spłacania zobowiązania. Przed podjęciem decyzji o podpisaniu umowy pożyczki należy także przeanalizować całkowitą kwotę do spłaty. Większość chwilówek poza odsetkami bierze także prowizję za udzielenie pożyczki, która zazwyczaj stanowi największą część kosztów. Niektóre firmy doliczają także opłaty administracyjne czy inne rodzaje poza odsetkowych kosztów. Niezależnie od oficjalnej nazwy dodatkowych opłat, dla pożyczkobiorcy najważniejsza jest całkowita kwota do spłaty, dzięki której można obliczyć faktyczny koszt pożyczki.

Dlaczego chwilówki warto jest brać z głową?

Choć chwilówka może być niezwykle atrakcyjnym rozwiązaniem w przypadku niespodziewanych wydatków, przed wzięciem pożyczki warto jest rozważyć jej wszystkie zalety i wady. Warto zwrócić uwagę na to, że wzięcie chwilówki wiąże się z kosztami, których można było uniknąć w przypadku zrezygnowania z zakupu. Czasem warto jest na jakiś czas zacisnąć pasa i oszczędzić pieniądze na wymarzony zakup, co pozwoli na uniknięcie skorzystania z kosztownej pożyczki. Jeżeli jednak jesteś już zdecydowany na skorzystanie z chwilówki, przed podpisaniem umowy sprawdź dokładnie wszystkie dostępne na rynku oferty i upewnij się, że będzie cię stać na spłatę zobowiązania. Pamiętaj także, że przez 14 dni po podpisaniu umowy pożyczki masz prawo do odstąpienia od umowy, a w przypadku wcześniejszej spłaty chwilówki przysługuje ci zwrot proporcjonalnej części kosztów pożyczki! Nie zawsze o tym wiemy, a przecież dodatkowe fundusze, które nam się należą w przypadku wcześniejszej spłaty bardzo nam się przydadzą.

Tematyka kredytowa jest kompleksowa, dlatego też trzeba się w nią naprawdę zagłębić. Niemniej jednak na początek dobrze jest znać podstawowe zagadnienia, a później tę wiedzę sukcesywnie rozwijać. Nie inaczej jest w przypadku kredytów hipotecznych. Osoby zainteresowane skorzystaniem z możliwości, jakie niesie ze sobą ten typ zadłużenia, powinny mieć świadomość tego, jakie są elementarne kwestie, na które trzeba zwrócić uwagę. Oczywiście, nie oznacza to, że inne aspekty mogą zostać przez nas pominięte – wszystkie czynniki mają znaczenie w przypadku decyzji o charakterze finansowym.

Oferty kredytów hipotecznych – jak je analizować?

Musimy dokładnie przyjrzeć się możliwościom, jakie daje nam rynek w obszarze kredytów hipotecznych. Propozycji w tym zakresie jest naprawdę sporo i nieraz bywają one naprawdę atrakcyjne. Potrzebujemy jednak wnikliwej analizy, aby dokonać ich oceny oraz sprawdzić, jakie dokładnie są ich parametry. Do podstawowych kwestii, które musimy zweryfikować, należy oprocentowanie, koszty dodatkowe, wymagana wysokość wkładu własnego, okres kredytowania, a także wysokość rat.

Szczegóły własnej sytuacji finansowej a kredyty hipoteczne

Ofert nie możemy rozpatrywać w oderwaniu od naszego budżetu. To on bowiem decyduje o tym, czy konkretna propozycja będzie dopasowana do naszych możliwości i potrzeb. Musimy więc zweryfikować regularność oraz wysokość swoich zarobków, a także wysokość ponoszonych przez nas wydatków. Trzeba też sprawdzić, ile wkładu własnego możemy wnieść do kredytu hipotecznego z uwzględnieniem faktu, że w naszym budżecie powinny zostać rezerwy na nieprzewidziane sytuacje. Niespłacanie zobowiązań może się wiązać z negatywnymi konsekwencjami, dlatego nie możemy brać na siebie długów przekraczających nasze możliwości w tym zakresie.

Odpowiedzialność, dokładność i wiedza merytoryczna

Zawsze należy podchodzić odpowiedzialnie do swojego budżetu. Podczas czynności analitycznych trzeba wykazać się skrupulatnością i rzetelnością. Ważne jest również, aby zdawać sobie sprawę z roli wiedzy merytorycznej w czasie przeprowadzania wyliczeń. Znajomość mechanizmów obecnych w kredytach i finansach może być bardzo pomocna w procesie decyzyjnym, co warto mieć na uwadze.

Nie ulega najmniejszej wątpliwości, że na wszystkie piękne chwile, jakie daje nam życie, dostajemy równie dużo zobowiązań finansowych, bardzo często nagłych i całkiem dużych. Nie zawsze niestety jesteśmy w stanie samodzielnie sprostać niektórym wydatkom. Często zdarza się, że konieczne jest nagłe leczenie, zakup drogich lekarstw, remont przeciekającego dachu czy wymiana samochodu, bo poprzedni uległ poważnemu wypadkowi. Mowa tutaj w wielu przypadkach o bardzo dużych kwotach, na które nie zawsze możemy sobie pozwolić. I tutaj pojawiają się kredyty gotówkowe, a więc usługa, którą oferuje praktycznie każdy obecny na rynku bank, począwszy od całkowicie świeżych zawodników, skończywszy na firmach z wieloletnią tradycją i ugruntowaną pozycją w świecie finansów i bankowości. Z racji tak intensywnej konkurencji i tak wielu powstających coraz gęściej placówek nie da się ukryć, że cała branża nieustannie się rozwija, z roku na rok przynosząc klientom coraz więcej ciekawych rozwiązań, ofert, alternatyw i usług, wśród których każdy może znaleźć coś, co go w pełni usatysfakcjonuje.

Jak wybrać bank?

Zanim jednak udamy się do banku celem złożenia wniosku o udzielenie kredytu, bardzo ważne jest wybranie odpowiedniej placówki, a możesz to zrobić na przykład dzięki pomocy kredytomania.eu. Z racji istnienia na rynku wielu firm oferujących usługi bankowe bardzo trudno połapać się w tak licznych ofertach, ale zdecydowanie warto poświęcić dużo czasu na przeglądanie ofert i dopasowywaniu ich warunków do siebie. Dobrze jest także udać się do banku i osobiście porozmawiać z konsultantem, który najprawdopodobniej bez większych problemów dopasuje do nas idealne warunki kredytu. Nie można jednak zapomnieć o tym, że przed potencjalnymi kredytobiorcami stoją także pewne wymagania, które bez wątpliwości trzeba spełnić, by ubiegać się o wzięcie kredytu. Są to zdolność kredytowa oraz historia kredytowa.

Długoterminowo znaczy dobrze?

Przy ubieganiu się o kredyt opiewający na znaczną sumę, na przykład w celu budowy domu lub zakupu samochodu, warto pomyśleć nad rozbiciem okresu jego spłaty na kilka lub nawet kilkanaście lat. Aktualnie banki coraz częściej odchodzą od udzielania kredytów na dwadzieścia czy dwadzieścia pięć lat, nie znaczy jednak, że nie jest to zupełnie możliwe. Normą jednak jest dziesięć, dwanaście czy piętnaście - tutaj nie powinno być większych problemów. Należy pamiętać jednak o pewnej ważnej zależności - im spłata kredytu opiewa na więcej rat, tym większe jest oprocentowanie, a zatem ostateczne koszty kredytu, które mogą urosnąć do takiego stopnia, że będziemy bardzo negatywnie nimi zaskoczeni. Dlatego warto przemyśleć tę kwestię i zdecydować się na formę kredytu, która będzie odpowiadać nie tylko naszym wymaganiom i marzeniom, ale przede wszystkim naszym możliwościom finansowym. Nie należy podejmować decyzji pochopnie, z gorącą głową. Trzeba zachować rozsądek i rozwagę, bowiem mowa o bardzo ważnym zobowiązaniu.

Chwilówki to w dalszym ciągu popularny model uzupełnienia budżetu domowego. Rynek kredytów krótkoterminowych (konsumpcyjnych) występujących w parabankach przekształcił się w bardziej zaufany format, również pod kątem prawnym. Parabanki analizują zdolność kredytową klienta praktycznie w identycznej strukturze, jak ma to miejsce w bankach detalicznych. Dlaczego to takie istotne? Myślę, że dowiesz się tego dzięki www.17bankow.com.

Odpowiedzialność kredytodawcy przy analizie zdolności kredytowej

Ustawa o kredycie konsumenckim w pewien sposób narzuca obowiązek do oceny zdolności kredytowej konsumenta. Analiza służy do wykluczenia ryzyka, a także do odrzucenia wniosków klientów, którzy nie poradzą sobie ze spłatą nawet krótkiego zobowiązania. Można założyć, że ocena zdolności kredytowej służy instytucji pożyczkowej oraz samemu pożyczkobiorcy. Jeżeli negatywnie oceniony kredytobiorca chce otrzymać dodatkowe pieniądze musi poprawić dochody, wiarygodność w BIK, spłacić dotychczasowe zadłużenie. Konsument w obecnych realiach nie jest w stanie naciągnąć rzeczywistości ekonomicznej, ponieważ kluczowe dane na temat sytuacji finansowej przechowuje BIK (Biuro Informacji Kredytowej). Do BIK otrzymasz wgląd po szybkiej rejestracji, w której wymaga się drobnego przelewu potwierdzającego dane.

Czy odmowa udzielenia chwilówki wyklucza całkowicie ze współpracy?

Odmowa udzielenia chwilówki to nie koniec świata. Jeżeli nie dojdzie do współpracy parabank powinien dostarczyć informacje niezbędne do poprawy budżetu. Jedno odrzucenie nie wyklucza kredytobiorcy z rynku krótkoterminowych pożyczek, co jest bardzo ważnym założeniem. Prym wiodą chwilówki internetowe, gdzie weryfikacja jest uproszczona, ale w dalszym ciągu wymaga zachowania norm ustawowych. Chwilówka nie różni się, co do formy udzielenia od zwykłego kredytu gotówkowego, a parabanki zbliżają się pod względem bezpieczeństwa analizy klienta do banków. To powoduje stopniowe wykluczenie najbiedniejszych kredytobiorców. To jeden z powszechnych problemów.

Do analizy zdolności kredytowej powinieneś się przygotować. Najszybciej zrobisz to przez rejestrację w BIK i przez monitorowanie historii spłaty dotychczasowych zobowiązań. BIK podaje ogólną punktację umożliwiającą pozyskanie wartościowych zobowiązań w możliwie najkrótszym czasie.

Zaciągnięcie chwilówki nie wymaga spełnienia wielkich wymagań, nawet dotyczących potwierdzenia wiarygodności ekonomicznej. Wiele firm pożyczkowych stosuje prosty system oświadczenia woli w związku z osiąganymi dochodami. W niektórych przypadkach pojawia się zatem potrzeba przedłużenia spłaty docelowo przecież mocno krótkoterminowego zobowiązania. Jak to zrobić, aby nie narazić się na ogromne koszty?

Przedłużanie, czy rolowanie mikropożyczek?

Przede wszystkim nadmiernymi kosztami przedłużania chwilówek nie musisz się w ogóle martwić ze względu na ograniczenia stawiane bezpośrednio przez ustawę antylichwiarską. Parabanki przez ustawę raczej wycofują się z przedłużania lub proponują tylko jednorazową opcję. Rolowanie w aktualnym standardzie prawnym zastępuje refinansowanie chwilówki. Co to oznacza w praktyce? Refinansowanie to pozyskanie chwilówki w innej instytucji, na lepszych warunkach. Spłata chwilówki drugą chwilówką to popularna praktyka dla osób zagrożonych ekonomicznie. Nie jest to jednak dobra zależność dla budowania pozytywnej historii kredytowej. Niektóre firmy tworzą dodatkowe spółki, aby obsługiwać właśnie takich klientów i zarabiać więcej, poza limit ustawowy, często na granicy prawa.

Prawidłowa ocena zdolności do spłaty chwilówki to podstawa

Jeżeli prognozujesz, że potrzebujesz przedłużenia chwilówki to najprawdopodobniej pomyliłeś się w ocenie ekonomicznej i nie stać cię na zadłużenie, nawet w mikro formie. Chwilówkę przedłużysz odpłatnie. Oferty promocyjne zostały praktycznie wykluczone ustawą antylichwiarską. Płatność zbliża cię do limitów kosztów określonych w ustawie i pogarsza w pewien sposób wiarygodność u danego pożyczkodawcy.

Wydłużenie okresu spłaty chwilówki bardzo korzystne dla klientów

Okazuje się, że niektóre firmy pożyczkowe wychodząc do bardziej ryzykownych klientów zaproponowały system spłaty do więcej niż 60 dni. W porównywarkach można spotkać już chwilówki do 120 dni, a nawet do roku, co jest wręcz unikalnym założeniem zbliżającym chwilówki do pożyczek ratalnych. Dzięki rozłożeniu chwilówki na więcej rat nie stracisz płynności, nawet w przypadku chwilówki 1000 złotych, a dochodach miesięcznych na poziomie 2000 zł.

Lepiej spłacić niż komunikować się z działem windykacji

Najgorsze, co możesz zrobić to nie spłacić chwilówki, nawet w bardzo trudnej sytuacji ekonomicznej, ponieważ spotkasz się z windykatorem, który wymusza wręcz niestandardowe opłaty za podejmowane działania. Przedłużanie pożyczki to ostateczność, zarówno dla klienta, jak i samej firmy pożyczkowej.