Kasa na konto Pieniądze muszą się zgadzać

Czym jest kredyt samochodowy?

Kredyt samochodowy jest także określany jako kredyt motoryzacyjny. Przede wszystkim jest to forma finansowania zakupu auta, czyli kredyt jest udzielany na konkretny cel. Kredyt motoryzacyjny jest udzielany głównie na zakup aut(nowych jak i używanych), a także:

• motocykli,
• kamperów,
• skuterów,
• przyczep kempingowych,
• łodzi motorowych,
• maszyn budowlanych czy
• traktorów.

Wygodę stanowi fakt, że o tego rodzaju kredyt można ubiegać się zarówno w standardowym banku jak i w autoryzowanych salonach samochodowych danej marki(punkty te współpracują ze standardowymi bankami). Możliwe jest nawet uzyskanie tańszego kredytu samochodowego u dealera niż w banku. Dodatkowym atutem zaciągnięcia kredytu np. w komisie jest możliwość negocjacji zniżki na kupowany samochód.

Jakie są dostępne rodzaje kredytu samochodowego?

Obecnie rynek kredytowy oferuje kilka modeli kredytu motoryzacyjnego, co pozwala na dopasowanie harmonogramu spłaty rat do indywidualnych potrzeb i konkretnych możliwości finansowych. Można otrzymać kredyt samochodowy jak:

• standardowy, czyli polegający na spłacie rat kapitałowo-odsetkowych każdego miesiąca przez uzgodniony okres czasu;
• balonowy, gdzie spłaca się niskie, miesięczne raty, które stanowią 80% wartości pojazdu, natomiast jednorazowo wpłaca się kwotę równą 20% wartości samochodu. Ten rodzaj kredytu nie wymaga wpłaty własnej;
• kredyt może być także spłacany co miesiąc w ratach równych lub w ratach malejących. Jednakże trzeba podkreślić, że decydując się na spłatę w ratach malejących należy się liczyć z wysoką pierwszą ratą (co może przekroczyć możliwości finansowe kredytobiorcy);
• kredyt podobny do leasingu konsumenckiego z wysokim wykupem, co polega na spłacaniu, w trakcie trwania umowy, przez kredytobiorcę miesięcznych rat (pokrywających koszty utraty wartości auta). Natomiast po zakończeniu umowy kredytobiorca ma możliwość wykupu samochodu (kwota wykupu jest raczej wysoka).

Czy zdolność kredytowa jest potrzebna do uzyskania kredytu samochodowego?

Starając się o kredyt samochodowy bank tak ja w przypadku zwykłego kredytu zwróci uwagę na zdolność kredytową kredytobiorcy. W ramach kontroli tej zdolności bank bierze pod uwagę:

• wysokość dochodu dyspozycyjnego netto dla twojego gospodarstwa domowego,
• historię kredytową w BIK,
• rozmiar gospodarstwa domowego(liczba członków rodziny i ich wiek),
• wysokość zobowiązań finansowych,
• wysokość wkładu własnego,
• rodzaj zatrudnienia i formę umowy,
• parametry pojazdu (np. stan, marka czy konkretny model).

Warto wspomnieć, że w niektórych bankach można spotkać się z tzw. uproszczoną procedurą przyznawania kredytu. W takim przypadku kredytobiorca tylko składa oświadczenie, w którym deklaruje wysokość swoich dochodów, jednakże w takiej sytuacji bank zwykle podnosi wartość wymaganego wkładu własnego.

Bardzo popularnym rodzajem udzielania kredytów jest karta kredytowa. Jest to bardzo popularne a przede wszystkim wygodne rozwiązanie, mające na celu realizację transakcji bezgotówkowych. Wielu z nas traktuje posiadanie karty kredytowej w kategoriach środków pieniężnych, z których korzysta się w nagłych i nieoczekiwanych przypadkach. Są i tacy, którzy wnioskowali o popularną kredytówkę w celu możliwości robienia zakupów w sklepach internetowych, czy bukowania biletów lotniczych. Karta kredytowa zawsze jest ściśle powiązana z kontem bankowym danego klienta. Pamiętać należy również, że to nie my ustalamy limit miesięczny, który będziemy mogli wykorzystać. Zależy on w znacznym stopniu od zdolności kredytowej klienta. Co ciekawe i dla wielu bardzo kuszące, terminowa spłata zaległości powstałych na karcie kredytowej zwalnia od płacenia odsetek. Fachowcy proces ten nazywają grace period. Jednak pamiętać należy, że przekroczenie limitu na karcie kredytowej bardzo często wiąże się z dodatkowymi kosztami i opłatami. Karty kredytowe uznawane są za bardzo funkcjonalny środek płatniczy, bez którego dziś trudno wyobrazić sobie nasze funkcjonowanie. Umożliwia ona bezproblemowe płacenie za usługi zarówno w sklepach online jak również stacjonarnych. Karta kredytowa działa praktycznie wszędzie, dlatego bez najmniejszego problemu możemy za jej pomocą zarezerwować wymarzone wczasy a przy okazji wynająć auto z lotniska w innym kraju z pozycji swojego fotela. Najważniejszym aspektem w przypadku kart kredytowych pozostaje jednak ich bezpieczeństwo. Kredyty gotówkowe są bowiem jednymi z najbezpieczniejszych ofert bankowych. Jak wygląda sytuacja w przypadku kart kredytowych? Otóż są one bardzo bezpiecznym środkiem płatności. Każda z nich posiada specjalne elementy, które umożliwiają natychmiastową jej identyfikację oraz zapewniają maksimum bezpieczeństwa podczas przeprowadzania jakichkolwiek transakcji.

Własny kąt za kredyt hipoteczny

Kredyty gotówkowe dzielimy także na te, nazwane kredytami hipotecznymi. Są one coraz popularniejsze, choćby ze względu na to, że przyznawane są one na zakup mieszkań i nieruchomości, a dziś niewielu niestety może pozwolić sobie na taki wydatek bez wsparcia kredytowego. Tym bardziej, że ustawa dotycząca kredytów hipotecznych, zapewnia dziś każdemu konsumentowi dużo większą ochronę, niż to miało miejsce jeszcze kilka lat temu. Kredyt hipoteczny cechuje przede wszystkim długoterminowe zobowiązanie zabezpieczone hipoteką. Jest udzielany na budowę domu, zakup mieszkania lub działki budowlanej. Z tego powodu kwota kredytu bywa czasami bardzo wysoka i wymaga wkładu własnego. W przypadku kredytów hipotecznych, możliwe jest ich otrzymanie w walucie, w której zarabiamy, lub w której posiadamy większe oszczędności. Rata takiego kredytu jest, mimo obaw, stosunkowo niska, a okres kredytowania może wynosić nawet 35 lat. Należy jednak pamiętać, że kredyt brany pod hipotekę i pożyczka hipoteczna to dwie zupełnie odrębne sprawy. Łączy je w zasadzie tylko i wyłącznie to, że w obydwu przypadkach zabezpieczeniem kredytu jest nieruchomość, to pożyczkę hipoteczną możemy przeznaczyć na dowolny cel. Nie ma tu takich ograniczeń jak w przypadku kredytu hipotecznego. Decydując się na zaciągnięcie kredytu hipotecznego, zobowiązujemy się do jego spłacania przez wiele lat. Z tego właśnie powodu wielu klientów nadpłaca wysokość kredytu, przez co znacznie ograniczają wszelkie koszty związane z jego obsługą. Jak łatwo wywnioskować, kredyty gotówkowe to zespół mniejszych i większych pożyczek, których działanie i funkcje bywają bardzo odmienne.

Oferta Mini Ratki.

W Banku PKO dostępna jest oferta kredytu gotówkowego zwanego Mini Ratką. Jest to kredyt gotówkowy jaki bank kieruje zarówno dla stałych jak i do swoich nowych klientów. Z oferty może skorzystać każdy kto ma na to ochotę. Sam wniosek można w bardzo łatwy sposób złożyć przez internet bez wychodzenia z domu. Bank stworzył w tym celu specjalny serwis internetowy iPKO. Możemy również skorzystać z aplikacji mobilnej zwanej IKO. Bank jest bardzo otwarty i dlatego też z oferty możemy skorzystać online lub telefonicznie. Jedynym warunkiem jaki trzeba spełnić jest założenie w banku konta osobistego. Kredyt nie musi być ubezpieczony co ma znaczenie, gdyż nie podnosi dodatkowo kosztów jakie są związane z kredytowaniem. Mimo to bank daje nam możliwość skorzystania z jednego z dwóch pakietów ubezpieczeniowych. Zakres kwot kredytu gotówkowego w Banku PKO zaczyna się od minimalnej kwoty 1 000 złotych i kończy na maksymalnie 120 000 złotych. Osoba ubiegająca się o mini ratkę musi być osobą pełnoletnią, jaka ma nie więcej niż 75 lat. Opłaty związane z uruchomieniem kredytu gotówkowego w Banku PKO nie są duże, a za samo rozpatrzenie wniosku nie zapłacimy ani złotówki. Z dokumentów jakie są potrzebne do skorzystania z mini ratki jest oświadczenie o dochodach i dowód osobisty kredytobiorcy. Sprawdźmy na konkretnym przykładzie ile nas będzie kosztował kredyt gotówkowy mini ratka jaki oferuje Bank PKO.

Nasz kredytobiorca zdecydował się zaciągnąć kredyt gotówkowy w Banku PKO w ramach oferty zwanej mini ratką na okrągłą kwotę 10 000 złotych. Zdecydował się, że rozłoży zobowiązanie na okres kredytowania wynoszący 48 miesięcy, czyli będzie to kredyt czteroletni. Sprawdzając koszt takiego kredytu w darmowych kalkulatorach kredytowych wyszło, że będzie on wynosił około 3600 złotych. Każda z miesięcznych rat będzie po około 285 złotych. Jednym z najważniejszych czynników jakie pokazują ile kosztuje dany kredyt gotówkowy jest RRSO, czyli Roczna Rzeczywista Stopa Oprocentowania. Tutaj jej wysokość sięga ponad 17% w skali roku. Jest to dosyć dużo, ale patrząc na oferty innych banków wysokość jaką może osiągać RRSO może być jeszcze wyższa. W ramach mini ratki możemy zaciągnąć maksymalną kwotę 120 000 złotych i co ważne można zobowiązanie kredytowe rozłożyć na bardzo dużą ilość rat bo okres kredytowania może wynosić nawet 120 miesięcy. Przy założeniu, że kredytobiorca weźmie w ramach mini ratki kredyt gotówkowy na maksymalną kwotę 120 000 złotych z maksymalnym okresem kredytowania wynoszącym 120 miesięcy, koszt całkowity takiego kredytu będzie wynosił 94 000 złotych.

Korzystanie z rynku kredytowego wymaga uwagi kredytobiorcy. Zaostrzenie norm prawnych w zakresie ograniczenia kosztów pozaodsetkowych w umowach kredytowych prowadzi do sytuacji, gdzie wielu klientów jest po prostu wykluczonych ze względu na zbyt małe dochody lub inne wskaźniki ekonomiczne. Kiedy tak naprawdę możesz bez problemu zaciągnąć kredyt gotówkowy?

Sytuacja majątkowa dłużnika i optymalizacja wskaźników płynności to bardzo ważne punkty do analizy. Sytuacja majątkowa to przede wszystkim możliwość wniesienia dużych zabezpieczeń do umowy kredytowej, wysokie i stabilne dochody pochodzące z umowy o pracę na czas nieokreślony, ograniczenie wydatków na czas spłaty zobowiązania, a także stosunkowo mała liczba domowników. Przed zaciągnięciem kredytu gotówkowego dokładnie przeczytaj regulamin usługi, a także dotychczasowe opinie klientów. Dobrze, jeżeli sprawdzisz samodzielnie publiczne rejestry dłużników w poszukiwaniu własnych danych. Dobrze, jeżeli zaciągasz nawet drobny kredyt gotówkowy na początku kariery zawodowej, ponieważ dzięki temu kształtujesz pozytywną historię spłat zobowiązań. Bez historii kredytowej trudno mówić o kredycie gotówkowym bez dużych zabezpieczeń. Kredyt gotówkowy zaciągasz bez problemu po przedstawieniu jasnej dokumentacji w zakresie dochodów i sytuacji majątkowej. Zabezpieczenie to wartość zawsze wyższa od kosztów kredytu. Porównywanie wartości zabezpieczenia do kwoty kredytu jest obowiązkowe. Po prostu widzisz, na co możesz sobie pozwolić w danym momencie. Przed pozyskaniem ważnego kredytu najlepiej w ogóle zrezygnować z karty kredytowej, pospłacać zaległe mandaty i inne zobowiązania. Banki komercyjne monitorują bowiem nie tylko bazy w Biurze Informacji Kredytowej, ale także w Biurze Informacji Gospodarczej.

Standardowo masz do dyspozycji nie tylko banki komercyjne, ale również firmy pożyczkowe, czy portale z pożyczkami społecznościowymi i pośredników. Korzystanie z pośrednika kredytowego to często dobra alternatywa. Niezależny doradca dobiera pożyczki gotówkowe nie tylko w instytucjach finansowych, ale też u inwestorów indywidualnych. Teraz faktycznie z każdym człowiekiem możesz podpisać umowę pożyczki na podstawie norm z kodeksu cywilnego.